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英國出租按揭Buy-to-Let Mortgage ~善用「還息不還本」選項 Paying Interest Only for Buy-to-Let Mortgage

Updated: Dec 12, 2022



在香港借Mortgage較常見是「還息加還本」這個選擇,加上對借貸人收入的壓力測試,出租的話借貸成數又不高,不是太多人有能力以出租物業來獲取合理的投資回報。但其實在英國借樓宇按揭的做法很不同,英國銀行的自住按揭 (Residential Mortgage) 和出租按揭 (Buy-to-Let Mortgage / BTL Mortgage) 的借貸要求頗不同。而大部分英國的物業投資者都會選擇還息不還本,以最少的投資金額來獲取回報。


BTL Mortgage的門檻較自住Mortgage為低,大部分銀行只要借貸人年收入超過£25,000,無論身處英國或海外,已有機會申請到 (*買屋前,請務必諮詢持牌Mortgage Broker或銀行確定符合基本資格) ,而借貸成數普遍達75成。牛姐妹的BTL 都一樣,在香港時隔山做按揭,基本上沒什麼大難度,借7成至75成都有;當然投資必定有風險,尤其是在加息周期,大家要先計算自己能承受的風險。


例子:如手上有£100K現金,若以全付方法來買屋,預留買屋開支及裝修費用,較可能買入£80K-90K 左右的屋仔。但假如借75成按揭,便可以同樣的本金,買到2至3間屋仔 (視乎屋價、銀行批出最低借貸額及借貸成數) 。出租後,雖然每間屋的淨租金回報會減少了;但當樓價升值後,你有2-3層樓的升幅。(注意!呢個係簡單演繹,購買前清楚計算所有開支及回報。樓巿有升有跌,大家要考慮自己承擔風險的能力。)


牛姐妹用公司身份借貸的真實分享:

2020年尾批出,2年Fixed Rate,LTV 75 (即借75%),4.4%年息。

2021年中批出,2年Fixed Rate,LTV 70 (即借75%),4.2%年息



很多身處香港的朋友,以為在香港借錢只可向大銀行如東亞、匯豐等借,但他們的門檻一般較高。其實,還可以向英國本土的銀行/融機構借貸。現時息口急劇上升,仍處於加息期,我們沒有Mortgage Advisor牌照,而銀行的產品內容及息率常變,又因每個人的背景而不同,建議大家去找銀行或Mortgage Broker報價查詢最真確,因為銀行都成日改Plan。





大家會問,為什麼買來放租,英國銀行反而會易借錢的呢?那是因為銀行預計你用收到的租金來還錢按息,所以較自住按揭的風險低。但聰明既香港人一定會想,那我在香港時先借BTL 按揭來買屋收租,待到了英國後再來自住便可以?

噢Sorry~ ,銀行批出按揭時必然列明BTL Mortgage 是不可自住或租給家人住,如發現是可以收回間屋。如要自住,請先轉自住Mortgage,但銀行會從新批核過。英國銀行,一般每批一次要收取1 %至2.% 借貸額做Arrangement Fee/Product Fee,常轉按會蝕錢的。加上,很多人過了英國的初期工作未必穩定,人工也未必及在香港時高,未必能成功借到理想的貸款。


如果想自住,其實就算未到英國,都是可以有方法申請到英國的自住按揭的,牛姐妹有另文分享:






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